פנסיה, מכירים? למקרה שלא, נעשה לכם היכרות קטנה איתה, ובהמשך נסביר ממתי חובה לשלם פנסיה לשכירים, ועוד דברים שכדאי לכם לדעת בנושא.
ישראל היא אחת ממדינות רבות שקיימת בה מערכת החיסכון הפנסיונית, המאפשרת לאזרחיה להפריש חלק מהכנסותיהם על מנת לקבל קצבה חודשית בגיל מבוגר יותר. ובניגוד למדינות אחרות, ההפרשה לפנסיה בישראל היא חובה, בין אם אתם שכירים ובין אם אתם עצמאים.
מה זה פנסיה?
פנסיה היא סוג של תוכנית חיסכון שנועדה לסייע לאנשים לפרנס את עצמם כלכלית, כאשר הם יגיעו לגיל מבוגר ויפרשו מעבודתם. הפנסיה מאפשרת ליחידים להבטיח את עתידם הכלכלי באמצעות הפרשת כסף באופן קבוע, מדי חודש. הכסף נועד לשימוש לאחר הפרישה — גיל 67 לגברים ו-64 לנשים.
יש מבחר של קרנות פנסיה בישראל, שהן למעשה גופים פרטיים אבל הן נמצאות תחת פיקוח של משרד האוצר, שמתחשב בשיעור האינפלציה ותשואות ההשקעה כדי לקבוע תקנים ונהלים שונים על מנת להבטיח את כספם של החוסכים.
הכספים שאתם מפרישים לפנסיה מושקעים באפיקים שונים כמו מניות ואגרות חוב, בהתאם למסלול אליו הצטרפתם. השקעה זו נועדה להגדיל את הסכום הכספי ובהתאם את הקצה שתקבלו כשתפרשו מעבודה.
עם הפרישה, החוסכים לפנסיה מקבלים מהקרן תשלומים חודשיים, לפי סכום הכסף שהופרש לאורך השנים והתשואה אותה הוא צבר. התשלום החודשי של הפנסיה מבטיח שקט נפשי לאחר הפרישה ומספק רשת ביטחון פיננסית, כדי שהחוסכים יוכלו להמשיך לחיות בבטחה ובנוחות גם בגיל המבוגר.
מי זכאי לפנסיה?
כל עובד זכאי לפנסיה החל מגיל 21, וכל עובדת זכאית לפנסיה החל מגיל 20. כשאנחנו אומרים פנסיה הכוונה היא לקרן הפנסיה “הרגילה”, אך אפשר להפקיד גם למכשירי חיסכון לטווח ארוך אחרים כמו קופת גמל או ביטוח מנהלים.
צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק (הסכם פנסיה חובה)
בתחילת שנות ה-2000 נפוצו בישראל מקרים מזעזעים של קשישים שנותרו חסרי כל לעת זקנה, ואחת הסיבות לכך היו שלא היה להם חיסכון לפנסיה. לאחר שנים של דיונים הוחלט לחוקק חוק שיסדיר את הנושא ויקבע שלכל אדם מגיעה הזכות להפריש לפנסיה, גם אם הוא שכיר.
בתאריך ה-1.1.2008 פורסם צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק, שנקרא גם “חוק פנסיה חובה”. הצו קובע:
” כל עובד […] אשר מועסק או שיועסק בכל מקום עבודה, יהיה זכאי להיות מבוטח על פי צו זה, ולבחור, בהודעה בכתב למעסיקו בפרק הזמן הקצוב שלהלן בפנסיה מקיפה […] שבה יהיה מבוטח”
בשנת 2016 הורחב הצו, נוספו לו הוראות והוגדלו הפרשות החובה לפנסיה. הצו ממשיך להתקיים עד היום וכל המעסיקים במשק כפופים לו.
הסכם פנסיית חובה
ההשלכות של פרסום צו ההרחבה הן: משנת 2008, על המעסיק חובה לבטח את עובדיו בביטוח פנסיוני. הביטוח הפנסיוני מתבצע באמצעות הפקדות לקרן פנסיה הנקראות “הפרשות”.
העובד והמעסיק גם יחד מפרישים סכום הנגזר מגובה השכר לתוך קרן חיסכון ייעודית על שם העובד, והעובד יהיה רשאי לפדות אותה בהגיעו לגיל פרישה.
מלבד הפרשה זו, חובה על המעסיק גם להפריש סכום מסוים לקרן פיצויי פיטורים, למקרה שהעובד יפוטר.
אחוזי ההפרשות לפנסיה
שיעור ההפרשות לפנסיה כיום הוא כ-18.5% מהשכר.
6% מתוכם הם על חשבון העובד, והיתרה, כ-12.5%, היא על חשבון המעסיק.
מתוך ה-12.5% של המעסיק מתחלקים ל-6.5% הנחשבים להפרשות לרכיב פנסיה נקרא “תגמולים”, ו-6% הנותרים נקראים הפרשות מעסיק לרכיב פיצויים.
מתי מתחילה הזכאות?
אם מעולם לא הייתה לכם קרן פנסיה, המעסיק מחויב להתחיל להפריש לכם לפנסיה שישה חודשי עבודה אם כבר יש לכם קרן פנסיה, אתם זכאים להפרשות מיד עם תחילת עבודתכם.
לאן ההפרשה לפנסיה מועברת?
צו ההרחבה קבע שיש לכם את הזכות לבחור בעצמכם את החברה אלייה תפקידו את כספי הפנסיה ואת המסלול בו יושקעו הכספים שלכם. עוד הצו קובע כי החיסכון הפנסיוני יכלול גם ביטוח אשר יכסה אתכם במקרים של נכות או מוות, לא עלינו.
האם אפשר לוותר על ההפקדות לפנסיה?
התשובה היא לא. עובד לא יכול לבקש מהמעסיק שלא להפקיד לו לפנסיה, ולא יכול שלא להפקיד את החלק שהוא חייב להפקיד מתוך ההפרשה החודשית. הכל במטרה להבטיח שכאשר תגיעו לגיל מבוגר תהיה לכם הכנסה חודשית מהפנסיה שתעזור לכם להתקיים.
ואם המעסיק לא מפריש לי לפנסיה?
במקרה שהמעסיק שלכם לא מפריש לכם לפנסיה או מפריש פחות מ-12.5% האחוזים אותם הוא חייב, הוא עובר על החוק.
הפנו את תשומת ליבו לחוק הפנסיה החובה ובקשו ממנו להסדיר את ההפרשה לפנסיה בהקדם, כולל הפרשה רטרואקטיבית על כל תקופת הזמן בה הוא לא הפריש לכם.
מעסיק שלא מפקיד לפנסיה לעובדיו יכול לקבל קנסות מזרוע העבודה, שהיא חלק ממשרד הכלכלה. כאן ניתן לראות את כל הדרכים בהם תוכלו לפנות אליהם. בחלק מהמקרים אפשר גם לתבוע את המעסיק, אבל כמובן שחייב קודם להתייעץ עם עורך דין מומחה לדיני עבודה.
פרטים נוספים על הפנסיה שלכם שחשוב לדעת
מעבר בין מעסיקים — האם הפנסיה ממשיכה?
מהרגע שיש לכם קרן פנסיה פעילה על שמכם, אתם יכולים להחליף מקום עבודה ולהנות מפנסיה כבר מהיום הראשון לעבודתכם. תצטרכו להודיע למעסיק שלכם על החברה בה קרן הפנסיה הנוכחית שלהם מנוהלת, ולוודא שהוא יפקיד אליה.
קרן פנסיה ברירת מחדל
אם לא תבחרו קרן פנסיה במשך 60 יום מתחילת עבודתכם, המעסיק שלכם רשאי להפקיד עבורכם את הכספים לקרן שהוא יבחר בעצמו.
תקרת שכר להפקדות (הפקדה מקסימלית)
ההפקדה תהיה החל משכר הברוטו של העובד (לא כולל שעות נוספות), ועד לתקרת השכר הממוצע במשק, לפי הנמוך מביניהם. לידיעתכם, השכר הממוצע בישראל עמד על 11,349 ש”ח בחודש נכון לסוף שנת 2021.
לסיכום
עובדים בישראל זכאים להפרשות לקרן פנסיה מהמעסיק שלהם. זוהי חובה של כל מעסיק, ולא ניתן לוותר עליה, או להפקיד פחות ממה שהחוק מחייב. הפנסיה היא חשובה מאוד לכל עובד, ותפקידה לספק לאנשים שעבדו במהלך חייהם הכנסה קבועה אחרי הפרישה מעבודה. אם אתם מחפשים עבודה שבה תהנו מהפקדות לקרן פנסיה, נשמח לעזור לכם למצוא אחת כזו.
